От греха подальше

Страхование яхт появилось в России сравнительно недавно. Несмотря на то, что морские суда у нас страховали с 50-х годов прошлого века, рынка страхования яхт еще каких-то лет пять назад фактически не существовало: завышенные тарифы, большие франшизы… В результате страховались лишь единицы, и делали это в основном за границей. Однако, учитывая бурное развитие российского яхтенного рынка, долго так продолжаться не могло. Отечественные компании взяли за основу опыт иностранных коллег и адаптировали его к нашей действительности.

От автомобиля к яхте

В качестве отправной точки многие использовали автомобильное страхование, во многом схожее со страхованием яхт. Впрочем, между этими продуктами существуют и принципиальные различия.

Людмила Дуванская, главный специалист Дирекции по страхованию имущества и ответственности «Страховой Дом ВСК»: «Специфика страхования яхт заключается, в первую очередь, в сезонности. Определенные сложности возникают и в оценке стоимости самой яхты, так как иногда с течением времени стоимость судна только увеличивается за счет тюнинга, декорирования, установки дополнительного оборудования. Кроме того, из-за большой протяженности водных путей есть некоторые проблемы и в определении причин и места аварии. Так что здесь вероятность мошенничества выше, чем в других видах страхования».

Егор Канунников, начальник отдела страхования яхт и катеров компании «Росгосстрах»: «Яхтенное страхование покрывает больше рисков, чем автомобильное. К примеру, в случае с автомобилем страховка не покрывает повреждения двигателя в процессе эксплуатации, а в случае с яхтой — покрывает. Принципиальная же разница — наличие в яхтенном страховании обязательной франшизы, то есть невозмещаемой части убытка: это общепринятая мировая практика, которая исторически берет начало из страхования коммерческих судов. И только если происходит полная гибель судна, франшиза не применяется. При страховании яхт безусловная франшиза — это аксиома, но многие клиенты, впервые столкнувшиеся с такой особенностью, требуют невозможного — страховать без неё. На самом деле размер франшизы относительно невелик, а вводится она лишь для того, чтобы владелец яхты более бережно относился к объекту страхования. Люди вынуждены бережнее относиться к своему имуществу, если знают, что в случае беспечности им придется часть средств платить из своего кармана».

Никогда не рано

Яхту можно застраховать задолго до того, как вы начнете ею пользоваться — еще в процессе постройки, начиная с момента закладки киля судостроителем и до окончания ходовых испытаний или приемки яхты владельцем.

Елена Федотова, начальник отдела страхования речных судов и яхт компании «Ингосстрах»: «Яхты и катера по так называемому риску «каско» могут быть застрахованы как на период навигации, так и на период хранения. При этом дополнительно могут быть застрахованы риски, возникающие при перевозке наземным и морским транспортом, а также при спуске/подъеме на воду/с воды. Помимо этого, полис «каско» может включать страхование ответственности перед третьими лицами. Самыми распространенными страховыми случаями являются столкновения с подводными препятствиями, повреждения при спуске/подъеме, а также повреждения корпуса и механизмов в штормовую погоду. Последнее время также часто присутствует человеческий фактор — ошибки лиц, допущенных к управлению».

Марина Ярцева, главный специалист отдела страхования водного транспорта, страховая компания «Согласие»: «Небольшие яхты и катера, транспортировка которых производится клиентом самостоятельно (на прицепе), требуют дополнительного покрытия помимо угона, хищения и иных противоправных действий третьих лиц. Поскольку при сухопутной транспортировке судно лишено вероятности морских рисков, мы предоставляем клиентам покрытие полной гибели или повреждения судна, его частей, механизмов и оборудования, наступивших в результате ДТП и явлений природного характера. В последнее время пользуется особенным спросом страхование гражданской ответственности владельцев судна, в том числе благодаря требованию портов и марин предъявлять полис P&I (Protection and Indemnity). Наученные опытом ОСАГО, введенным еще в 2003 году, клиенты прекрасно понимают, насколько важно быть уверенным в защите своих финансовых интересов при наличии ущерба третьим лицам по их вине. Ведь размер ущерба, причиняемого судоходством, в сотни раз превышает средний убыток по всем знакомой «автогражданке». В последнее время сильно ужесточены международные санкции в отношении загрязнения окружающей среды, за разлив топлива возможен немедленный арест судна, размеры штрафов составляют десятки тысяч долларов».

Любители спортивного образа жизни платят дороже. Существенно повышается стоимость страхования в том случае, если лодка собирается принимать участие в регате, где нормой является повреждение в ходе соревнований 8 судов из 10. Влияет на стоимость страхования спортивных яхт и то, что они делаются из легких и дорогих материалов, что значительно увеличивает стоимость возможного ремонта. А вот парусники, которые используются просто для хождения по нашим внутренним водам, можно застраховать совсем недорого.

Если клиент хочет включить в страховку какой-то нестандартный риск, компания пойдет ему навстречу в том случае, если это не противоречит требованиям законодательства, а сложившиеся обстоятельства могут быть поставлены под контроль как владельца, так и страховщика. «Ингосстрах», например, берется застраховать малые плавсредства, находящиеся на борту яхты (гидроциклы, Seabob’ы и т.д.), а также произведения искусства и антиквариат. А компания «ВСК» страхует маломерный флот, используемый в рыборазведении, причем одновременно с катерами можно застраховать и мальков рыб. Нет препятствий и в страховании яхт, купленных в кредит: на сегодняшний день это очень распространенная практика. А вот с подержанными лодками могут возникнуть некоторые трудности.

Егор Канунников, начальник отдела страхования яхт и катеров компании «Росгосстрах»: «Признаюсь, мы не очень любим страховать стеклопластиковые моторные лодки старше пяти-семи лет. Это связано со свойством пластика набирать со временем воду, особенно у яхт до 2000 года выпуска. При эксплуатации в наших водах, которые многие производители никогда не рассматривали как регион использования своей продукции, стеклопластик быстро портится. Поэтому главное — правильно хранить яхту. Ни в коем случае не стоит оставлять ее зимовать «на улице». Для страховщиков хорошим показателем является, если яхта в зимнее время хранится в теплом эллинге, с правильно проведенной консервацией».

Если что-то кое-где

Собираясь застраховать яхту, очень важно четко указать район ее эксплуатации, так как убыток, понесенный вне его пределов, покрываться не будет. Если клиент собирается выйти из района плавания, прописанного в полисе, ему следует сообщить об этом своему страховому агенту. Клиент крупной компании сможет получить квалифицированную помощь в любом порту: по всему миру есть сеть специальных сервисных компаний–корреспондентов, которые окажут как юридическую и консультационную помощь при возникновении проблем с местными властями, так и техническую помощь в организации и контроле проведения ремонтных работ на яхте.

Оценкой ущерба, нанесенного яхте в результате страхового случая, занимаются независимые сюрвейерские компании. Их участие является залогом того, что расследование будут проводить профессионалы, которые не являются сотрудниками страховой компании, а значит, полностью независимы от нее. Сюрвейер готовит заключение по каждому страховому случаю, в котором указывает причину убытка и дает свои комментарии по разумной стоимости ремонта. На основе этого заключения сотрудники страховой компании принимают окончательное решение о выплате. С момента предоставления всех документов владельцем яхты и принятия положительного решения о выплате до момента оплаты страхового возмещения обычно проходит не более двух недель.

Экспорт/импорт

Свои услуги по страхованию россиянам готовы предоставлять и иностранные компании, ведь многие россияне по ряду причин держат свои лодки за границей — в первую очередь из-за климата (из теплых морей у нас только Черное) и размера яхты (держать во внутренних водах океанские яхты неразумно и часто просто невозможно). Страхование в стране, где хранится или эксплуатируется яхта, выгодно, если судно сдается в чартер и им занимается команда специалистов, хорошо знакомых с нормами, правилами и обычаями конкретной страны. Но есть и минусы.

Людмила Дуванская, главный специалист Дирекции по страхованию имущества и ответственности «Страховой Дом ВСК»: «Нужно в первую очередь думать не о том, где выгоднее страховать, а где проще урегулировать убытки — процесс взаимодействия со страховщиками гораздо легче идет на родном языке. Есть разница и в работе страховых компаний: у каждой компании существует история развития какого-либо вида страхования, и, следовательно, компания, имеющая солидный опыт, может выйти на рынок с условиями на первый взгляд менее привлекательными, но именно в этом случае она гарантированно выполнит свои обязательства».

Российский рынок предлагает два варианта страхования для удобства наших и иностранных клиентов. Последних привлекают в первую очередь более выгодные по сравнению с европейскими тарифы. Иностранцы страхуются по общепринятым в международной практике стандартам. Наши клиенты большей частью предпочитают отечественные правила страхования яхт и катеров, но и им страховые компании готовы предложить страхование по международным стандартам, особенно если яхта находится за границей. В большинстве западных стран существует минимально необходимый лимит ответственности за причинение вреда имуществу и жизни третьих лиц. В зависимости от района эксплуатации клиенту стоит озаботиться приобретением дополнительного покрытия, необходимого для конкретного региона. Яхтсменам, эксплуатирующим свои лодки в Российской Федерации, рекомендуются более низкие лимиты при страховании гражданской ответственности, страховая премия при этом тоже меньше.

Марина Ярцева, главный специалист отдела страхования водного транспорта, cтраховая компания «Согласие»: «Я как представитель страхового рынка могу дать единственный и самый важный совет всем страхователям — неважно, яхту, дом, квартиру или самолет вы собираетесь застраховать: внимательно изучайте Правила страхования, сам договор (полис) и доверяйте Ваши риски и время профессиональным игрокам рынка».

Чтобы застраховать яхту, необходимо предоставить копию судового билета или аналогичного документа, выданного иностранными компетентными органами, копию договора купли-продажи (если судовой билет еще отсутствует), яхтенные «права» человека, который будет управлять судном, а также копию общегражданского паспорта страхователя. Если яхта зарегистрирована на оффшорную компанию или на юридическое лицо, необходима регистрационная информация о компании. Стоимость страхования определяется ценой яхты, ее размером, годом постройки, а также фактическим периодом, регионом и условиями эксплуатации. На уменьшение стоимости страховки могут повлиять такие факторы, как, например, количество яхт у ,одного владельца, отсутствие убытков за последние годы страхования, условия сезонного хранения: охрана, пожаробезопасность и т.д.

Если произошел страховой случай, следует:
1. Принять все необходимые меры по предотвращению убытков или уменьшению их размера. Необходимо действовать так, как если бы ваша яхта не была застрахована.
2. Незамедлительно уведомить страховую компанию и согласовать все свои дальнейшие действия по урегулированию претензии.
3. В случае кражи необходимо вызвать на место происшествия сотрудников территориального отделения милиции или полиции для оформления необходимых справок.
4. Если произошли повреждения находящихся на гарантии механизмов, оборудования, корпуса яхты, необходимо направить соответствующее письмо производителю/продавцу и поставить в известность страховую компанию.
5. В случае нанесения ущерба третьей стороне сообщить ее представителям, что ваша ответственность застрахована, избегать разговора о виновности и тем более не принимать на себя каких-либо обязательств по оплате причиненного ущерба. Нужно лишь сообщить пострадавшей стороне данные вашей страховой компании.